Банковских должников будут выселять из залоговых квартир во внесудебном порядке.
Принятые Верховной Радой новые правила взаимоотношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг (законопроект №7351) могут всерьез изменить расклады на банковском рынке. Новшества не повлияют на старые кредитные договоры, заключенные до вступления в силу закона. Однако потенциальным заемщикам придется хорошо подумать, прежде чем решиться одолжить деньги у банка.
Итак, финансисты добились упрощения процедуры взыскания залогов по проблемным кредитам. «Кредиторы получат возможность обращать взыскание на предмет залога/ипотеки на основании исполнительной надписи нотариуса. Это позволит им передавать документы в государственную исполнительную службу для обращения взыскания на имущество заемщиков, фактически минуя судебное производство», — объяснил «k:» Родион Игнатенко, старший юрист DLA Piper. Недисциплинированные клиенты, получившие ссуды под залог своей недвижимости, рискуют оказаться на улице без суда и следствия. «По новым правилам граждане могут быть лишены собственного жилья во внесудебном порядке, только на основании условий заключенного договора. Хотя это противоречит статьям 47, 55 Конституции, которые предусматривают исключительно судебный порядок лишения жилья и право на судебную защиту», — подчеркивает управляющий партнер юридической компании «Ольга Демченко и партнеры» Ростислав Кравец. По сути, отныне банки будут прописывать в кредитных договорах свое право взыскать имущество должника, если тот в течение трех месяцев не будет рассчитываться по кредиту. В этом случае банки смогут обращаться прямо в БТИ и переоформлять право собственности на имущество на основании договора, а затем выставлять недвижимость на торги.
Законодатели продемонстрировали видимость заботы о лишающихся крова заемщиках, настояв на предоставлении им другого постоянного жилья (оно должно указываться в решении суда либо постановлении прокурора). Однако эксперты допускают, что на практике эта норма не будет исполняться. «Согласно Жилищному кодексу, гражданам может быть предоставлено жилое помещение из фондов для временного проживания. Однако его отсутствие или отказ в предоставлении не будет основанием для прекращения процедуры выселения», — уверена Анна Погребная, партнер компании Arzinger. Впрочем, у неплательщиков все же есть шансы не остаться без крыши над головой или как минимум вступить в препирательства с кредитором. В случае если заемщик откажется выселяться добровольно, ипотекодатель будет вынужден обратиться в суд для его принудительного выселения.
Юрлицам-отказникам станет труднее
Одно из бесспорных достоинств законопроекта — ликвидация схем, используемых юридическими лицами для непогашения кредитов. Ведь именно недобросовестность корпоративных клиентов стала причиной серьезных убытков банковской системы во время кризиса. В частности, предусмотренные изменения исключают возможность неисполнения обязательств юридического лица путем его разделения на несколько новых юридических лиц. «Зачастую в результате такого разделения ликвидное имущество передавалось одному лицу, а основной объем обязательств — другому. Это позволяло должнику уклоняться от реального исполнения обязательств», — объяснил Александр Плотников, старший юрист компании Arzinger.
Также законопроект урегулировал порядок применения Закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» к физическим лицам — предпринимателям. «На данный момент сложилась неоднозначная судебная практика, согласно которой обязательства физического лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе по потребительским кредитам), прекращаются в силу признания его банкротом как субъекта предпринимательской деятельности. На этом и строилась деятельность юрфирм, предлагающих физлицам банкротство и списание всех долгов. Хотя, по сути, такое банкротство являлось фиктивным», — рассказал Сергей Борячуков.
Одна из главных новаций документа — полный запрет на валютное кредитование граждан, уже давно лоббируемый НБУ. Таким образом, законодатели обрекли украинцев на пользование более дорогими гривневыми ссудами. Но при этом оградили их от валютных рисков. Закон также запретил всевозможные уловки, с помощью которых финучреждения морочат голову клиентам. «Перед заключением кредитного договора кредитор будет обязан сообщить заемщику обо всех условиях, влияющих на стоимость услуг, включая стоимость услуг регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д. Банки также не смогут отказывать заемщикам в досрочном погашении кредита и требовать плату за его преждевременный возврат», — объяснил Сергей Борячуков, управляющий партнер юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры».
Ряд новых норм может повлиять и на ценовую политику банков. В частности, кредиторам запрещается в одностороннем порядке изменять фиксированную процентную ставку по кредиту. Но при этом финансистам позволяется устанавливать так называемые плавающие ставки по займам. Так что банкиры смогут на законных основаниях перекладывать кредитные риски на заемщиков. «Прежде всего изменяемые процентные ставки будут устанавливаться для долгосрочных кредитов — сроком на десять и более лет», — уточняет заместитель председателя правления Банка Кипра Иван Кузовкин.
Законодатели попытались решить еще один наболевший вопрос — реструктуризации задолженности по потребкредитам. В документе предусмотрено несколько возможных вариантов: от предоставления заемщику отсрочки погашения суммы тела кредита (не более чем на три года) до продления общего срока кредитования и перерасчета сумм ежемесячных платежей. Банк также вправе освободить заемщиков от штрафов по реструктуризируемому кредитному договору.
Еще один допустимый вариант программы лояльности — ежегодное (в течение пяти лет) уменьшение суммы остатка задолженности по телу кредита на 0,5%.
Но последний механизм может быть применен только при условии безукоризненного исполнения заемщиком условий реструктуризированного кредитного договора. «В любом случае необходимым условием проведения реструктуризации будет договоренность между кредитором и заемщиком. Требовать от банка реструктуризации заемщик не сможет», — подчеркивает Иван Кузовкин. К тому же, договорившись с банком о поблажках, клиент все равно должен будет смириться с ростом расходов по кредиту. «Ведь все указанные в законе методы реструктуризации, за исключением теоретической возможности уменьшения остатка задолженности заемщика по телу кредита, приводят к удорожанию стоимости кредитных средств для заемщика», — объяснил Родион Игнатенко.
Источник: “http://domik.ua/novosti/ipoteka-stala-opasnoj-n133362.html”